Срок поручительства по банковской гарантии. Как оформить кредит под банковскую гарантию

Поручительство - способ обеспечения исполнения обязательства, при котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Письменно - недействительность.

Права поручителя:

1. Выдвигать возражения, которые мог бы представить должник против требований кредитора, даже если должник признал свой долг или отказался от возражений;
2. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора;
3. Право требовать от должника проценты на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Ответственность поручителя:

1. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя;
2. Отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора (если иное не предусмотрено договором).

Поручительство прекращается:

1. С прекращением обеспеченного им обязательства; в случае изменения этого обязательства, влекущего неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия;
2. С переводом на другое лицо долга, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника;
3. Кредитор отказался принять надлежащее исполнение;
4. По истечении указанного в договоре срока, если не установлен - в течение одного года со дня наступления срока обязательства;
5. Срок исполнения не может быть определен или моментом востребования, если кредитор не предъявит иска в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Банковская гарантия - способ обеспечения обязательства, при котором банк, иное кредитное или страховое учреждение (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Отличительные черты:

- обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит от основного обязательства (недействительность или прекращение основного обязательства не влечет недействительности или прекращения банковской гарантии);
- гарант всегда обязан уплатить бенефициару по его письменному требованию ту сумму, которая была предусмотрена гарантией;
- отказ гаранта от уплаты возможен, если требование или приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо предоставлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока;
- не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное;
- принципал выплачивает гаранту вознаграждение;
- принадлежащее бенефициару право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное;
- соглашением определяется право регресса.

Банковская гарантия прекращается:

- уплатой бенефициару суммы, на которую она выдана;
- окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;
- вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
- письменным заявлением бенефициара об освобождении гаранта от его обязательства.

Соотносятся.

Общее: способы обеспечения и исполнения обязательств, денежные обязательства, дополнительные обеспечительные обязательства. Различие: субъекты (банковская гарантия - гарантом может выступать только банк, кредитная или страховая организация; поручительство - безвозмездное, а банковская гарантия - всегда возмездна; гарантия независима, а в поручительстве – если недействительно основное, то и обеспечительское); банковская гарантия - непередаваемость, а поручительство - прекращается поручительство в связи с переводом долга; поручительство - солидарно, банковская гарантия - ответственность гаранта перед бенефициаром не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если не предусмотрено иное (банк может отказать если представлены не все доказательства).

Внимание! Каждый электронный конспект лекций является интеллектуальной собственностью своего автора и опубликован на сайте исключительно в ознакомительных целях.

В некоторых случаях происходит неправильная интерпретация понятия банковского поручительства, и его путают по функциям с банковской гарантией. Разберем, в чем суть каждого из этих финансовых инструментов, какие у них отличия и в каких случаях используется тот или иной вариант.

Банковское поручительство

Поручительство может быть предоставлено как физическими лицами, так и юридическими. Если речь идет о первых - то оно чаще всего используется для получения кредита. Мы же поговорим о банковском поручительстве, т.е. когда поручителем выступает банк.

Оно заключается в том, что банк берет на себя ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств. Ответственность перед бенефициаром солидарная, поэтому требование о выполнении обязательств в полном объеме могут предъявить как к принципалу, так и к банку-поручителю.

Банковская гарантия заключается на определенную сумму, и поэтому в случае невыполнения обязательств, бенефициар может рассчитывать на компенсацию согласно условиям банковской гарантии.

Различия между поручительством и банковской гарантией

Во-первых, банковское поручительство нельзя использовать в качестве обеспечения заявки или обеспечения исполнения контракта. Т.е. для участия в госзакупках оно точно не подходит.
Банковскую гарантию можно оформить без участия бенефициара.
Поручительство оформляется как двухсторонний договор, т.к. необходимо участие не только принципала и банка, но и бенефициара.
Поручительство заканчивает свое действие сразу после исполнения обязательств, а банковская гарантия действительна еще некоторое время после этого.
Поручителем может выступить любой банк, который согласуют участники сделки, тогда как банковскую гарантию могут выдавать только лицензированные учреждения. Для получения банковской гарантии на участие в торгах (по 44-ФЗ, 223-ФЗ и 185-ФЗ), банк должен входить в реестровый список Минфина.
Тут Вы можете посмотреть реестр банков, соответствующих требованиям п. 1 ст. 45 44-ФЗ и требованиям п. 3 ст. 74.1 НК РФ .

Поручительство для банковской гарантии

Иногда эти два понятия могут быть объединены. Бывают ситуации, когда для получения банковской гарантии необходимо предоставить поручительство. Более подробно об этом Вы можете узнать, посмотрев наше видео ниже.

Оформление поручительства

Оформление банковского поручительства и банковской гарантии значительно отличается. Поручительство оформляется немного проще, т.к. оно используется только для гражданско-правовых сделок.

Для оформления поручительства требуется согласие всех участников сделки, но при этом количество документов и время согласования значительно меньше, чем при оформлении банковской гарантии. Поручительство является дополнительным документом к основному договору, которое гарантирует, что при неисполнении обязательств поручитель несет 100% ответственность наравне с основным должником.

Взыскать долг с поручителя можно только после обращения в суд и получения соответствующего предписания. Банковская гарантия - выплачивается по требованию бенефициара сразу.

Можно ли вместо гарантии использовать поручительство?

По 44-ФЗ, 223-ФЗ, 185-ФЗ (615-ПП) в качестве обеспечения исполнения контракта можно использовать либо денежные средства, либо банковскую гарантию. Поэтому использовать поручительство, как способ обеспечения не получится

В коммерческих закупках каждый заказчик устанавливает собственные требования, и о возможности использования поручительства как способ обеспечения контракта следует узнавать у заказчика или смотреть в закупочной документации.

ООО МКК "РусТендер"

Материал является собственностью сайт. Любое использование статьи без указания источника - сайт запрещено в соответствии со статьей 1259 ГК РФ

Банковская гарантия, поручительство являются наиболее действенными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Их практическая привлекательность связана с тем, что исполнения обязательства должником обеспечивается обязательством других лиц перед кредитором, которые гарантируют своим имуществом исполнение должником своих обязательств.

Общий обеспечительный принцип позволяет объединить банковскую гарантию и поручительство в особую группу :

(так, в соответствии со ст.361 ГК РФ сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части;

(в силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предоставлении последним письменного требования к уплате (ст.368 ГК РФ).

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициантом). В качестве гаранта в соответствии со ст.368 ГК РФ могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой банк (гарант) даёт письменное обязательство уплатить кредитору оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору (бенефициару) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (если это конечно не предусмотрено в договоре), а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству (если другое не предусмотрено в договоре). За получение гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Банковской гарантия вступает в силу со дня её выдачи, а обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекращается:

· с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

· с окончанием определённого в гарантии срока, на который она выдана;

· вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии (либо путём возврата гаранте самой гарантии).

Банковская гарантия выгодно отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, она является обязательством, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Кроме того, в отличие от поручительства, залога, других способов обеспечения исполнения обязательств она сохраняет силу и в случае недействительности того основного обязательства, во исполнение которого она была выдана. Банковская гарантия характеризуется независимостью от основного обязательства, которая проявляется в том, что истечение срока исковой давности по основному обязательству не влечёт за собой истечение срока действия срока обязательства, вытекающего из банковской гарантии.

Отличительной особенностью банковской гарантии является и её безотзывность.

Поручительство является договором, заключаемым между поручителем и кредитором в основном обязательстве по правилам, которые предусмотрены главой 28 ГК РФ. В соответствии с требованиями ст.362 для договора поручительства предусмотрена письменная форма, поскольку её несоблюдение влечёт недействительность договора поручительства. Из текста документа должно ясно и однозначно исходить предложение заключить договор поручительства. Но его одного для заключения договора поручительства недостаточно. Для возникновения обязательства необходим именно обмен документами, так как договорные отношения между сторонами возникают не из самого документа, а из его одобрения сторонами. Принятие предложения о заключении договора поручительства (акцепт) должен исходить от лица, которому было сделано предложение о заключении договора. Также в соответствии со ст.438 ГК РФ, п.1, ответ (акцепт) лица, которому было направлено предложение (оферта), должен быть полным и безоговорочным. Если кредитор не ответил на предложение заключить договор, то договор поручительства не возникает.

В силу требований п.1, ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, необходимые для договоров данного вида, условия, в отношение которых должно быть достигнуто соглашение.

В отношении договора поручительства существенными условиями, без которых он считается незаключённым являются:

· чёткое указание, за кого было выдано поручительство;

· данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.

Одним из центральных вопросов при заключении договора поручительства является вопрос, связанный с определением объёма ответственности поручителя перед кредитором (степени распространения поручительства на долг). При этом устанавливается: отвечает ли поручитель за исполнение обязательства полностью или частично и в какой части).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного поручительством обязательства, должник и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность (п.1, ст.363 ГК РФ).

Кроме того, согласно п.2, ст.363 ГК поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Подобное законодательное закрепление принципа солидарной ответственности должника и поручителя является более выгодным для кредитора, поскольку позволяет кредитору рассматривать поручителя как обычного должника, то есть в силу положений п.1, ст.323 ГК РФ, кредитор вправе потребовать исполнение обязательств как от всех должников совместно, так и в отдельности.

Важно отметить, что согласно п.2, ст.323 ГК РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, вправе требовать недополученное от остальных солидарных должников, т.к. они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью исполнено.

Характеризуя поручительство как способ обеспечения исполнения обязательства, необходимо отметить, что в силу положений ст.364 ГК РФ банк, выступающий в роли поручителя, вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель не теряет эти права, даже если должник от них отказался и признал свой долг.

В соответствии с п.1, ст.365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объёме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора, т.е. регрессное требование поручителя к должнику обеспечивается той гарантией, которой располагал кредитор.

Необходимо отметить, что поручительство является акцессорным (дополнительным) обязательством по отношению к основному долгу и существует постольку, поскольку существует основной долг. С отпадением основного долга поручительство прекращается. Поэтому главное требование к поручительству - его действительность.

Существуют следующие основания прекращения поручительства :

1. С прекращением обеспеченного поручительством обязательства (прекращение обязательства влечёт прекращение поручительства);

2. В случае изменения обязательства, обеспеченного поручительством, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;

3. С переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника;

4. С отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

5. С истечением указанного в договоре поручительства срока.

Законодательство не содержит указаний на то, каким образом должны быть оформлены отношения должника и поручителя, в роли которого может выступать банк, не содержит указаний на то, как должно выплачиваться вознаграждение за выдачу поручительства. Поэтому поручитель и должник вправе оформить свои отношения договором, в котором предусматриваются все принципиально важные положения. Договор должен составляться грамотно и чётко с учётом интересов каждой стороны.

Отличие банковской гарантии от поручительства состоит, во-первых, в специфическом субъектном составе: выступать гарантом может исключительно банк, иное кредитное учреждение, страховая организация (таким образом, термин «банковская гарантия» в достаточной степени условен). Во-вторых, в рамках гарантийного обязательства не учитываются претензии и возражения принципала (основного должника) к бенефициару (кредитору). Именно поэтому гарантия, как правило, бывает для бенефициара предпочтительнее поручительства. В настоящее время банковская гарантия активно применяется как обеспечительный механизм. Недостаток этого способа заключается в достаточно длительной и дорогой процедуре получении банковской гарантии. В условиях необходимости быстрой поставки партии товара этот способ не всегда может быть использован. Поручительство - это такой способ обеспечения обязательства, по которому лицо - гражданин или юридическое лицо - ручается перед кредитором за исполнение обязательства другим лицом. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена ответственность поручителя лишь при недостаточности средств должника. банковская гарантия по государственному контракту.

Различия между поручительством и банковской гарантией не значительны. В обоих случаях гарант выдает обязательства бенефициару, по которым обеспечивает выплату определенных денежных средств с случая неисполнения обязательств принципала. При этом банковская гарантия снижает риски, т.к. является более надежным видом обеспечения контракта, чем поручительство. В свою очередь бенефициар более лояльно относится к банковской гарантии как обеспечению контракта. Поручительство может выдаваться физическим и юридическим лицам, в то время как банковская гарантия выдается исключительно юридическим лицам. Для оформления безотзывной банковской гарантии требуется значительно больше документов и времени. Банки проверяют компанию и выдают решение о возможности выдачи банковской гарантии. Поручительство же оформляется в день подачи заявки на договор поручительства.

Если при заключении государственного контракта Заказчик не настаивает на банковской гарантии, более выгодным является договор поручительства, т.к. этот способ дешевле, но, еще раз повторимся, не является надежным.

Для получения банковской гарантии особых требований не предъявляется, и банк на месте решает, оценив его финансовое состояние, выдать гарантию определенному лицу или нет. Что же касается поручительства, то вышеупомянутый закон четко обозначил круг лиц, которые имеют право выдавать данный финансовый документ, другими словами договор поручительства может выдать любая компания соответствующая 94-ФЗ, а банковскую гарантию может выдать только организация, имеющая лицензию, на право заниматься банковской деятельностью, выданной ЦБ РФ. Это принципиальное отличие банковской гарантии от поручительства, дало почву для выращивания огромного количества компаний - поручителей. Мошенники активизировались, после того, как внесли изменения в 94-ФЗ, в части страховых компаний, которые до этого момента преобладали на этом рынке. Новые компании - поручители появлялись практически каждую неделю. По бумагам они полностью соответствовали предъявляемым требованиям к поручителю, но на самом деле это была всего лишь подделка. Не было ни уставного капитала, ни активов, ни недвижимости, да и директора этих компаний были массовыми.

Хотя по определению отличие банковской гарантии от поручительства несущественное, на деле все обстоит намного сложнее. Поручитель должен быть обязательно юридическим лицом, и его прибыль должна составлять не менее 100 миллионов рублей. Кроме того, уставной капитал компании, которая хочет выдать поручительства, должен быть более 300 миллионов рублей. Эти поправки к закону значительно сузили круг организаций, которые стали бы заниматься этим. К тому же, как показывает практика, на сегодня подделок среди договоров поручительства становится все больше.

Банковская гарантия – средство обеспечения обязательств, заключающееся в том, что гарант (банк, иное кредитное учреждение или страховая организация) дает по просьбе принципала (должника по основному обязательству) письменное обязательство уплатить бенефициару(кредитору основного обязательства) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская гарантия является односторонним обязательством, но основой для выдачи гарантии служит соглашение между принципалом и гарантом, в соответствии с которым гарант дает письменное обязательство уплатить кредитору принципала соответствующую денежную сумму. Ее особенность в отличие от других обеспечительных мер состоит в том, что гарантийное обязательство не зависит от основного, т. е. если основное обязательство исполнено либо недействительно, требование бенефициара о выплате суммы подлежит удовлетворению.

Гарантия должна содержать сведения о том, кто выдает гарантию, в обеспечение какого обязательства она предоставляется, пределы обязательства гаранта, сроки действия гарантии, сведения о принципале и бенефициаре и др.

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту определенное вознаграждение. Право требования к гаранту, принадлежащее бенефициару, не может быть передано другому лицу.

В зависимости от цели и характера обязательств банковские гарантии бывают:

1) твердого предложения товара;

2) платежа;

3) предоставления (товара, займа);

4) гарантии возврата авансовых платежей, налоговые, судебные, таможенные гарантии.

Существует два вида банковских гарантий: условные банковские гарантии, дающие право бенефициару на удовлетворение требования лишь при предоставлении последним судебного решения о невыполнении принципалом своего обязательства, и безусловные банковские гарантии, при наличии которых гарант обязан выполнить требования бенефициара без предоставления последним доказательств ненадлежащего выполнения принципалом своих обязательств.

Особенности банковской гарантии:

Банковская гарантия не зависит от главного обязательства;

Право требования бенефициара не передается;

Пределы ответственности гаранта перед бенефициаром определены денежной суммой, указанной в банковской гарантии;

В случае невыполнения гарантом обязанности по уплате долга принципала гарант может быть привлечен к ответственности за неправомерное поведение и может отвечать денежной суммой в большем размере, чем она указана в банковской гарантии;

Гарант, удовлетворивший требование бенефициара, имеет право регрессного иска к принципалу.

Обязательство по банковской гарантии прекращается:

1) уплатой суммы, на которую выдана гарантия;

2) окончанием в гарантии срока, на который она выдана;

3) после отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

4) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Поручительство – договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства – соглашение между тремя сторонами: поручителем, должником и кредитором. Особенность отношений по договору поручительства заключается в том, что обязанными кредитору становятся и должник, и поручитель. Форма договора поручительства – письменная. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Если поручительство совместное, поручители отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрено иное.